{"id":14327,"date":"2023-12-12T15:26:17","date_gmt":"2023-12-12T15:26:17","guid":{"rendered":"https:\/\/bancosfinanzasvalores.com\/?p=14327"},"modified":"2023-12-12T15:26:19","modified_gmt":"2023-12-12T15:26:19","slug":"el-potencial-de-la-digitalizacion-y-la-inclusion-financiera-en-america-latina","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bancosfinanzasvalores.com\/en\/2023\/12\/12\/el-potencial-de-la-digitalizacion-y-la-inclusion-financiera-en-america-latina\/","title":{"rendered":"El potencial de la digitalizaci\u00f3n y la inclusi\u00f3n financiera en Am\u00e9rica Latina"},"content":{"rendered":"\n

Am\u00e9rica Latina y el Caribe ha dado un gran salto hacia el uso de las tecnolog\u00edas digitales para ampliar la inclusi\u00f3n financiera. En ese sentido, existen motivos de optimismo: varias iniciativas en la regi\u00f3n han ampliado la oferta de innovadores productos financieros digitales. En teor\u00eda, estos productos deber\u00edan impulsar el crecimiento inclusivo al permitir a millones de microempresas, peque\u00f1as empresas y hogares integrarse en los mercados financieros modernos. Pero tambi\u00e9n existen motivos de escepticismo. Las empresas y los individuos pueden desconfiar del sector financiero o carecer de competencias o conocimientos digitales, lo que puede limitar la adopci\u00f3n de tecnolog\u00edas financieras digitales en mayor n\u00famero.<\/p>\n\n\n\n

Resulta crucial resolver estos desaf\u00edos a fin de garantizar la eficacia del desarrollo de las innovaciones tanto p\u00fablicas como privadas. Sin inclusi\u00f3n financiera, los gobiernos estar\u00e1n condenados a gastar millones tan s\u00f3lo en la entrega de transferencias correspondientes a programas sociales utilizando costosos m\u00e9todos presenciales. Dichos recursos podr\u00edan ser asignados a ampliar la cobertura de dichos programas. Es probable que la pol\u00edtica monetaria sea menos eficaz si s\u00f3lo puede influir en quienes est\u00e1n integrados en el sistema financiero, y es improbable que las microempresas y las peque\u00f1as empresas aumenten su producci\u00f3n si no pueden permitirse implementar nuevas innovaciones.<\/p>\n\n\n\n

Cuatro estudios producidos por Latin American Research Network a trav\u00e9s de FINLAC \u2014una nueva iniciativa del BID, IDB Lab y IDB Invest para promover la inclusi\u00f3n financiera\u2014 revelan evidencia contundente sobre las aspiraciones y los desaf\u00edos de hacer uso de las tecnolog\u00edas digitales para aumentar la inclusi\u00f3n financiera.<\/p>\n\n\n\n

La infraestructura de banda ancha puede estimular la inclusi\u00f3n financiera y el crecimiento econ\u00f3mico<\/em><\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Un estudio en Per\u00fa<\/a> demuestra c\u00f3mo el despliegue de Internet de banda ancha afect\u00f3 de manera positiva a las empresas a trav\u00e9s de una mayor inclusi\u00f3n financiera. Las empresas registraron aumentos tanto en su nivel total de endeudamiento con los bancos como en el n\u00famero de bancos a los que solicitaron los pr\u00e9stamos. Las microempresas y las peque\u00f1as empresas, as\u00ed como las empresas con menos experiencia con los bancos formales (es decir, las que tienen un corto historial crediticio) fueron las m\u00e1s beneficiadas. El aumento del cr\u00e9dito coincidi\u00f3 con el incremento de las ventas y el ingreso de nuevas empresas a lugares que acababan de ser dotados con redes de banda ancha. La expansi\u00f3n de la banda ancha tambi\u00e9n gener\u00f3 aumentos de productividad entre las empresas, que alcanzaron un mayor ratio de producci\u00f3n por trabajador.<\/p>\n\n\n\n

El desaf\u00edo de aumentar el uso de los pagos digitales a escala<\/em><\/strong><\/h2>\n\n\n\n

La evidencia de Per\u00fa demuestra la importancia que tiene la inclusi\u00f3n financiera para las microempresas y las peque\u00f1as empresas. Sin embargo, a\u00fan no est\u00e1 clara la relaci\u00f3n entre la inclusi\u00f3n financiera y el bienestar financiero de los hogares. En parte, esto se debe a la reticencia por parte de los habitantes de la regi\u00f3n a abrir y utilizar activamente cuentas bancarias. Uno de cada cuatro adultos en Am\u00e9rica Latina y el Caribe<\/a> a\u00fan no tiene una cuenta bancaria. La evidencia obtenida en Uruguay y Argentina demuestra que los esfuerzos de los gobiernos por promover el uso de productos financieros digitales, a gran escala, no consiguieron los efectos transformadores que esperaban los entusiastas de las finanzas digitales.<\/p>\n\n\n\n

Un estudio en Uruguay<\/a> analiza el efecto de un mandato que exige a los empleadores privados pagar los salarios directamente en las cuentas bancarias de sus empleados, como parte de la ley nacional de inclusi\u00f3n financiera. El mandato aument\u00f3 la proporci\u00f3n de trabajadores formales del sector privado que recibieron su salario en cuentas bancarias, pasando del 65% durante el primer trimestre de 2017 a aproximadamente el 80% en el primer trimestre de 2018.  Esto estimul\u00f3 el uso de las tarjetas de d\u00e9bito por parte de estos trabajadores en comparaci\u00f3n con los trabajadores formales del sector p\u00fablico, que recib\u00edan sus salarios directamente en sus cuentas incluso antes del mandato. Pero los autores no encontraron ning\u00fan impacto en el ahorro, el gasto y el acceso al cr\u00e9dito a corto plazo.<\/p>\n\n\n\n

En Argentina, el gobierno redujo el costo del uso de los pagos digitales, ofreciendo descuentos del 15% por cada transacci\u00f3n realizada con tarjetas de d\u00e9bito. Sorprendentemente, muchos hogares de bajos ingresos, que recibieron transferencias del gobierno en sus cuentas bancarias, optaron por utilizar su tarjeta de d\u00e9bito para retirar las transferencias en un cajero autom\u00e1tico en lugar de utilizarlas directamente para pagar las transacciones y beneficiarse de las rebajas. Un estudio analiz\u00f3 los efectos de una intervenci\u00f3n a gran escala que proporcionaba informaci\u00f3n a los beneficiarios de un programa de transferencias monetarias acerca de los descuentos para los pagos digitales. Facilitar esta informaci\u00f3n provoc\u00f3 un peque\u00f1o aumento en el uso de los pagos digitales. Pero los autores no encontraron evidencia de un aumento en los registros de pr\u00e9stamos en la agencia de cr\u00e9dito, un indicador de la formalizaci\u00f3n del mercado crediticio. A pesar de los descuentos, muchas personas simplemente afirmaron preferir el dinero en efectivo.<\/p>\n\n\n\n

Estos resultados ponen de relieve una realidad dif\u00edcil: a menos que haya un cambio en las percepciones y preferencias de las personas en relaci\u00f3n con las herramientas financieras digitales, es posible que las futuras intervenciones se queden cortas tanto en su intento de aumentar la adopci\u00f3n de herramientas digitales como en los efectos previstos en materia de crecimiento inclusivo.<\/p>\n\n\n\n

Modificar el statu quo puede requerir pol\u00edticas audaces o cambios dr\u00e1sticos en la econom\u00eda. En un caso extremo, \u00bfqu\u00e9 ocurrir\u00eda si el sistema financiero se quedara repentinamente sin dinero f\u00edsico? \u00bfSe hundir\u00eda la econom\u00eda? \u00bfO se compensar\u00eda el impacto potencialmente negativo con una transici\u00f3n a los pagos digitales? Un reciente estudio en Brasil<\/a> sugiere que una interrupci\u00f3n en la disponibilidad de efectivo f\u00edsico puede provocar cambios masivos en la forma de realizar transacciones. Los autores estudian una racha de robos a bancos en Brasil, que agot\u00f3 las existencias de efectivo en las sucursales f\u00edsicas. Estos robos aumentaron el n\u00famero de usuarios y transacciones digitales en la plataforma gratuita de pagos digitales (PiX), respaldada por el gobierno brasile\u00f1o. No s\u00f3lo aumentaron las transacciones digitales en las zonas de los robos. Tambi\u00e9n hubo un incremento en las transacciones a larga distancia (intermunicipales), al igual que en las transacciones entre clientes de bancos que no fueron v\u00edctimas de los robos. Estos efectos positivos, tras una brusca interrupci\u00f3n de los servicios de efectivo, sugieren que podr\u00eda darse fin al reinado del efectivo. No obstante, para que esto ocurra, los usuarios necesitar\u00e1n, por un lado, acceder a plataformas de pago digitales de bajo costo, como PiX, y por el otro, quiz\u00e1 un empujoncito que los anime a utilizar este tipo de herramientas.  Estos cuatro estudios ense\u00f1an lecciones importantes. Indican que existe un potencial, sin explotar, para que las herramientas digitales faciliten el acceso al cr\u00e9dito de microempresas, peque\u00f1as y medianas empresas, y estimulen el crecimiento econ\u00f3mico; sugieren que, con la ayuda de plataformas de pagos instant\u00e1neos bien dise\u00f1adas, el abandono del dinero en efectivo puede reconfigurar las transacciones en la econom\u00eda; y se\u00f1alan la importancia crucial de cambiar la percepci\u00f3n que tienen los usuarios de los pagos digitales. En el estudio de Uruguay tambi\u00e9n se hace una advertencia a los entusiastas de los pagos digitales: sustituir el efectivo por pagos digitales puede resultar m\u00e1s pr\u00e1ctico, pero no cambia la naturaleza de la situaci\u00f3n financiera de los hogares.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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