Subir el l\u00edmite de las tarjetas de cr\u00e9dito de las personas (incluso si no lo piden), parece una estrategia arriesgada en un momento en que millones de estadounidenses se est\u00e1n ahogando en deudas. Pero eso es lo que hoy hacen los bancos para tener ganancias.
\nPor a\u00f1os despu\u00e9s de la crisis financiera, el banco Capital One Financial Corp. no extendi\u00f3 el l\u00edmite de los clientes que parec\u00edan susceptibles a hundirse en deudas. Su CEO, Richard Fairbank, defini\u00f3 esa prudencia como teolog\u00eda radical. Pero luego Capital One dio marcha atr\u00e1s en 2018, cuando el banco se vio presionado para mantener el crecimiento de los ingresos.<\/p>\n
Ese mismo giro de 180 grados sucede en toda la banca de Estados Unidos \u00bfEl objetivo? Hacer que los consumidores pidan m\u00e1s pr\u00e9stamos. \u00bfCu\u00e1l ser\u00e1 el desenlace? La investigaci\u00f3n muestra que muchos consumidores convierten los l\u00edmites m\u00e1s altos en deuda.<\/p>\n
\u201cEs como poner un s\u00e1ndwich frente a m\u00ed, que no he comido en todo el d\u00eda. \u00bfC\u00f3mo no darle una mordida?\u201d, dijo D\u2019Ante Jones, un rapero de 27 a\u00f1os conocido como D. Maivia que estuvo a nada de alcanzar el l\u00edmite de su tarjeta cuando JPMorgan Chase & Co. casi duplic\u00f3 el monto de su l\u00ednea de cr\u00e9dito o l\u00edmite de gasto hace un a\u00f1o sin consultarlo.
\nEndeudamiento r\u00e9cord. La deuda pendiente de tarjetas de cr\u00e9dito rebas\u00f3 su pico pre-crisis, logrando un r\u00e9cord de US$880 mil millones en septiembre, seg\u00fan el comit\u00e9 de cr\u00e9dito al consumo de la Reserva Federal de Nueva York. Eso aumenta las ganancias de Capital One, JPMorgan y Citigroup Inc. una d\u00e9cada despu\u00e9s de que esos bancos bajaran el l\u00edmite de cr\u00e9dito en la crisis.
\nProhibido en Australia. El aumento proactivo de la l\u00ednea de cr\u00e9dito, proactive credit line increase o PCLI surgi\u00f3 en la d\u00e9cada de 1990, pero desapareci\u00f3 luego de que los reguladores frenaron la pr\u00e1ctica en 2008. Seg\u00fan Protecci\u00f3n del Consumidor Financiero, los emisores de tarjetas en EU aumentaron el cr\u00e9dito para el 4 por ciento de los pl\u00e1sticos en cada trimestre de 2018, el doble de la tasa de 2012. Otros pa\u00edses tienen reglas que rigen los PCLI. Los bancos del Reino Unido acordaron no ofrecer aumentos a clientes en deuda persistente. Canad\u00e1 exige el consentimiento del tarjetahabiente y Australia proh\u00edbe los aumentos no solicitados.<\/p>\n
Inter\u00e9s acumulado. Las tarjetas de cr\u00e9dito han sido los pr\u00e9stamos de mayor rendimiento para los bancos. Con tasas de inter\u00e9s al nivel m\u00e1s alto en m\u00e1s de dos d\u00e9cadas el a\u00f1o pasado, los emisores de EU ingresaron 179 mil millones de d\u00f3lares por intereses y comisiones de tarjetas, registrando el a\u00f1o m\u00e1s rentable en la historia, seg\u00fan la consultora R.K. Hammer. Adem\u00e1s de Capital One, JPMorgan y Citigroup, est\u00e1n American Express Co. y Discover Financial Services. Estas compa\u00f1\u00edas ser\u00e1n las que obtengan los mayores retornos en la banca en 2020, seg\u00fan Bloomberg Intelligence.<\/p>\n
La mayor parte de las comisiones proviene de la cuota de intercambio, cuando el cliente usa la tarjeta, y los ingresos por intereses suben cuanto m\u00e1s debe. La Ley de Tarjetas de Cr\u00e9dito de 2009 requiere que los bancos consideren la \u201ccapacidad de pago\u201d de los clientes antes de aumentar los l\u00edmites.<\/p>\n
Pionero. Tras la crisis financiera, Capital One fue prudente en los l\u00edmites de cr\u00e9dito y renunci\u00f3 a ganancias. Pero despu\u00e9s de que las acciones cayeron en 2017 ajustaron sus modelos para ofrecer a m\u00e1s clientes aumentos. Los an\u00e1lisis del banco revelaron que las personas tienden a mantener estable el uso de su tarjeta, incluso despu\u00e9s de que aumenta su l\u00ednea de cr\u00e9dito. En otras palabras, alguien que us\u00f3 el 80 por ciento de su l\u00ednea de cr\u00e9dito antes del aumento, t\u00edpicamente usar\u00eda el mismo porcentaje despu\u00e9s. Aproximadamente la mitad de las cuentas de tarjetas de cr\u00e9dito en EU tienen un saldo cada mes, indica la Oficina de Protecci\u00f3n del Consumidor Financiero.<\/p>\n
Capital One dijo que la capacidad de un cliente para pagar su deuda \u201cha sido y sigue siendo una consideraci\u00f3n fundamental en nuestro proceso de decisi\u00f3n\u201d.<\/p>\n
Deudores en apuros. Desde 2016, la deuda de tarjetas ha crecido en EU r\u00e1pidamente. A pesar del buen momento que atraviesa la econom\u00eda se prev\u00e9 que la proporci\u00f3n de usuarios de tarjetas de cr\u00e9dito con al menos 90 d\u00edas de mora alcance este a\u00f1o el nivel m\u00e1s alto desde 2010, seg\u00fan un estudio de TransUnion. Muchos tarjetahabientes asumen que no obtendr\u00edan extensiones en su l\u00ednea de cr\u00e9dito si sus bancos no creyeran que pueden manejarlos, advirti\u00f3 Carey Morewedge, profesora de marketing de la Universidad de Boston. <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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